사고 한 번에 보험료 얼마나 오를까 - 회사마다 2.6배 차이
"자동차보험은 사고 한 번에 7%쯤 오른다"
이 말은 틀린 게 아닙니다.
그런데 11개 손해보험사가 직접 공시한 요율표를
나란히 놓고 계산해 보니
같은 사고에 4.94%부터 12.82%까지 벌어져 있었습니다.
최종 업데이트: 2026년 8월 24일 · 이 글의 수치와 제도는 이 날짜 기준입니다.
자동차보험 할증률은 회사마다 다릅니다. 그것도 2배, 3배씩요. 그리고 이건 누가 몰래 정하는 게 아니라 각 보험사가 홈페이지에 공개해 둔 숫자입니다. 다만 아무도 나란히 놓고 비교해 주지 않을 뿐이에요.
이 글은 그 표를 직접 대조한 기록입니다.
이 글의 적용률 수치는 손해보험협회 공시실 공시기준일 2026년 8월 23일 자료와 각 보험사 공시실 원표 기준입니다. 요율은 회사마다 바뀌는 시점이 달라 이후 값이 달라질 수 있습니다.
사고 한 번 내면 보험료가 몇 % 오를까?
"1등급 할증"의 인상률은 회사마다 다릅니다. 11등급에서 사고를 냈을 때 기준으로 최저 4.94%, 최고 12.82%였습니다.
먼저 규제기관의 공식 답부터 보겠습니다. 금융위원회는 자동차보험 할인·할증제도를 설명하면서 이렇게 적어 두었습니다.
"총29등급으로 분류하여 각 등급별 할인·할증률 적용(최초 가입시 11등급) (…) 등급이 낮을수록(1등급에 가까울수록) 보험료를 더 내고, 1등급 할증시 약 7.1% 보험료 인상"
"사고내용에 따라 0.5점~4점을 부과하고, 1점당 1등급 할증"
출처: 금융위원회 보도자료 「자동차보험 경력인정기준 개선방안」, 2024-04-02 — 공공기관/규제기관
https://www.fsc.go.kr/po010103/82029
여기까지가 흔히 알려진 "7%"의 출처입니다.
그런데 이 7.1%는 참조순보험요율서상의 값이에요. 쉽게 말하면 업계 전체의 평균 기준선이지, 내가 든 보험사가 실제로 쓰는 숫자가 아닙니다.
그리고 규제기관도 이 사실을 알고 있습니다. 금융위원회는 2018년 보도자료에서 이렇게 썼습니다.
"자동차 사고시 일반적으로 과거 3년간의 사고 건수·금액 등을 기준으로 보험료가 할인·할증되나 보험사별로 적용률이 달라 소비자가 보험료를 직접 계산·예측하기는 곤란"
출처: 금융위원회 보도자료 「자동차 사고시, 보험료 인상분을 미리 체크해 보세요」, 2018-06-28 — 공공기관/규제기관
https://www.fsc.go.kr/po010101/73231
규제기관이 "소비자가 직접 계산하기는 곤란하다"고 적어 놓은 겁니다. 그럼 그 곤란한 계산을 해보면 어떻게 되는지가 이 글의 내용이에요.
왜 회사마다 다를까 - 공시에 "자율 적용"이라고 적혀 있습니다
보험사가 등급별 적용률을 스스로 정하기 때문입니다. 이건 추측이 아니라 보험사 공시 페이지에 그대로 적혀 있는 문장입니다.
DB손해보험 공시실은 이렇게 못박아 놓았습니다.
"할인할증등급별 적용률은 최고적용률(200%)와 최저적용률(30%) 사이에서 보험회사별 실적통계를 기초로 자율 적용"
출처: DB손해보험 「자동차보험 할인할증적용률 공시실」 — 보험사 공시
https://www.idbins.com/pc/bizxpress/pb/ppb/dx/FWMAIV1543.shtm
흥국화재 공시 페이지에도 같은 취지의 문장이 있습니다.
출처: 흥국화재 「자동차할인할증등급」 — 보험사 공시
https://www.heungkukfire.co.kr/FRW/announce/carGongsiDiscountExtraCharge.do
법에도 근거가 있어요. 보험업법 제176조 제4항은 보험요율 산출기관(보험개발원)에 대해 이렇게 규정합니다.
"보험요율 산출기관은 보험회사가 적용할 수 있는 순보험요율을 산출하여 금융위원회에 신고할 수 있다."
출처: 보험업법 제176조(보험요율 산출기관) — 법령
https://casenote.kr/법령/보험업법/제176조
조문 자체가 "적용할 수 있는", 신고"할 수 있다"입니다. 즉 우리가 아는 그 7.1%짜리 요율표는 강제가 아니라 참고용 기준선이에요.
그러니 회사마다 다른 게 이상한 일이 아니라, 원래 그렇게 설계된 제도입니다.
11개 보험사 공시표를 나란히 놓아 봤습니다
최초 가입 등급인 11등급에서 1점짜리 사고를 냈을 때, 등급 적용률이 얼마나 오르는지 계산한 결과입니다. MG손보 4.94%, 롯데손보 12.82%로 2.6배 차이였습니다.
사고점수 1점 = 1등급 할증이니까, 11등급 적용률과 10등급 적용률의 차이가 곧 그 회사의 "1등급 할증률"입니다.
| 회사 | 11등급 적용률 | 10등급 적용률 | 인상률 |
|---|---|---|---|
| MG손보 | 81.0% | 85.0% | +4.94% |
| 현대해상 | 79.6% | 83.8% | +5.28% |
| 한화손보 | 74.7% | 79.2% | +6.02% |
| 삼성화재 | 78.0% | 83.0% | +6.41% |
| 하나손보 | 78.0% | 83.0% | +6.41% |
| 흥국화재 | 80.5% | 85.8% | +6.58% |
| AXA손보 | 81.4% | 86.9% | +6.76% |
| DB손보 | 82.4% | 88.8% | +7.77% |
| 메리츠화재 | 82.0% | 88.6% | +8.05% |
| KB손보 | 73.0% | 79.5% | +8.90% |
| 롯데손보 | 78.0% | 88.0% | +12.82% |
출처: 손해보험협회 공시실 「보험회사별 할인할증 적용률 현황」, 공시기준일 2026-08-23 — 공공기관/협회 공시
https://kpub.knia.or.kr/carInsuranceDisc/discountExtra/discountExtraList.do
※ 인상률은 위 공시 적용률을 나눈 산술 계산값입니다. 어느 매체에도 없는 계산이라 직접 했습니다.
금융위 안내치 7.1%는 이 분포의 딱 한가운데쯤입니다. 틀린 숫자가 아니라, 평균값이었던 거예요.
돈으로 보면 얼마 차이일까
퍼센트만 보면 감이 안 오니 금액으로 바꿔 보겠습니다. 직전에 자동차보험료로 연 80만원을 내던 사람이라고 가정할게요.
| 구분 | 인상률 | 1년 인상액 |
|---|---|---|
| 가장 낮은 회사 | +4.94% | 약 3만 9천원 |
| 금융위 안내 기준 | +7.1% | 약 5만 7천원 |
| 가장 높은 회사 | +12.82% | 약 10만 2천원 |
※ 다른 요율 요소가 모두 그대로라고 가정한 단순 계산입니다. 실제 갱신보험료는 뒤에 나올 사고건수요율 등이 함께 곱해지므로 이보다 큽니다.
그런데 여기서 "어느 회사가 유리하다"고 읽으면 안 됩니다
손해보험협회 공시실과 각 보험사 공시 페이지에는 동일한 유의사항이 붙어 있습니다. 협회가 직접 붙여 놓은 문장이라 그대로 옮깁니다.
"보험회사간 할인할증 등급별 적용률 비교시 유의사항
자동차보험료는 아래에 공시된 할인할증 적용률 뿐만아니라 제반 요율요소에 의해 결정되므로, 적용률이 낮은 회사의 보험료가 저렴하고 적용률이 높은 회사의 보험료가 무조건 비싸다고 볼 수는 없습니다.
따라서, 회사간의 등급별 적용률 비교는 참고사항으로만 활용하시고, 보험가입자께서 보험료를 비교할 경우에는 본인의 가입조건에 따른 실제적인 보험료를 산출하여 비교하시기 바랍니다."
출처: 손해보험협회 공시실 「보험회사별 할인할증 적용률 현황」 — 공공기관/협회 공시
https://kpub.knia.or.kr/carInsuranceDisc/discountExtra/discountExtraList.do
적용률은 보험료를 정하는 여러 요소 중 하나입니다. 기본보험료, 운전자 연령, 운전자 범위, 차종에 따라 결과가 뒤집힐 수 있어요. 그래서 이 글은 특정 회사를 권하지 않습니다.
18등급에서 사고 나면 0%? 그래도 보험료는 오릅니다
18등급에서 1점 사고를 낸 경우, 메리츠화재는 등급 적용률이 0.00% 오릅니다. 같은 상황에서 흥국화재는 11.23% 오릅니다.
이 구간이 가장 극적입니다.
| 회사 | 18등급 | 17등급 | 인상률 |
|---|---|---|---|
| 메리츠화재 | 55.9% | 55.9% | +0.00% |
| MG손보 | 46.0% | 47.0% | +2.17% |
| KB손보 | 51.5% | 53.5% | +3.88% |
| AXA손보 | 53.0% | 55.5% | +4.72% |
| 현대해상 | 52.0% | 54.9% | +5.58% |
| 롯데손보 | 50.0% | 53.0% | +6.00% |
| DB손보 | 52.5% | 55.8% | +6.29% |
| 하나손보 | 47.0% | 50.0% | +6.38% |
| 한화손보 | 51.6% | 55.2% | +6.98% |
| 삼성화재 | 49.0% | 53.0% | +8.16% |
| 흥국화재 | 46.3% | 51.5% | +11.23% |
출처: 손해보험협회 공시실 「보험회사별 할인할증 적용률 현황」, 공시기준일 2026-08-23 — 공공기관/협회 공시
https://kpub.knia.or.kr/carInsuranceDisc/discountExtra/discountExtraList.do
메리츠화재는 개인용 18등급과 17등급의 적용률을 둘 다 55.9%로 공시해 두었습니다. 등급은 한 칸 내려가는데 적용률은 그대로인 구간이에요.
다만 이걸 "보험료가 안 오른다"로 읽으면 안 됩니다. 이유는 바로 다음에 나옵니다.
등급이 그대로여도 보험료가 오르는 이유
할증은 두 개의 요율이 따로 붙습니다. 등급이 안 내려가도 다른 하나가 올라가면 보험료는 오릅니다.
이 부분을 뭉개고 넘어가는 글이 많은데, 금융위원회가 계산식을 공식 문서에 적어 놓았습니다.
"자동차보험료 = 기본보험료 × 차등화요소 × 할인·할증요율(심도) × 사고건수요율(빈도)
- (할인·할증요율) 사고 1건당 내용별로 0.5점에서 4점까지 부과(1점당 1등급 할증)
- (사고건수요율) 직전 3년간 사고유무 및 사고건수에 따라 적용"
출처: 금융위원회 보도자료 「자동차 사고시, 보험료 인상분을 미리 체크해 보세요」, 2018-06-28 — 공공기관/규제기관
https://www.fsc.go.kr/po010101/73231
풀어서 말하면 이렇습니다.
- 첫 번째 요율은 "사고가 얼마나 컸나"를 봅니다. 이게 등급이 내려가는 그 제도예요. 앞에서 계산한 4.94%~12.82%가 여기에 해당합니다.
- 두 번째 요율은 "최근 3년간 몇 번 냈나"를 봅니다. 등급과 상관없이 별도로 곱해집니다.
즉 앞의 표는 둘 중 하나만 본 값입니다. 메리츠화재 18등급 사례에서 등급 적용률이 그대로여도, 사고건수요율이 붙으면 갱신보험료는 오를 수 있습니다.
사고건수요율은 얼마나 붙을까
손해보험협회 소비자보호부장이 언론에 기고한 글에 폭이 나옵니다.
- 직전 3년간 사고가 1건 이하인 사람: 약 3%~11% 할인
- 직전 1년간 사고 1건 이상 또는 직전 3년간 3건 이상: 약 7%~60% 할증
출처: 서울경제 「차 사고나면 보험료 오르나요? …'이것' 모르면 손해봅니다」, 최정수 손해보험협회 소비자보호부장, 2023-06-24 — 언론 보도(집필자는 협회 임원)
https://www.sedaily.com/NewsView/29QZ8P88O6
여기서 소비자가 확인할 수 없는 벽이 하나 나옵니다. 손해보험협회 공시실이 회사별로 공시하는 것은 할인할증등급별 적용률뿐입니다. 사고건수요율은 회사별 공시가 없어요. 위의 "7%~60%"도 특정 회사의 확정 수치가 아니라 업계 전반의 범위 설명입니다.
즉 할증률의 절반은 대조할 방법 자체가 공개돼 있지 않습니다.
무사고 할인까지 따지면 체감은 두 배가 됩니다
사고를 내면 등급이 내려가는 손해만 생기는 게 아닙니다. 무사고였다면 올라갔을 등급을 못 올리는 손해가 같이 옵니다. 두 개를 합치면 체감 인상폭은 12.77%~25.71%로 커집니다.
11등급 가입자를 기준으로 보겠습니다.
- 무사고였다면 → 1년 뒤 12등급
- 사고를 냈다면 → 1년 뒤 10등급
비교해야 할 건 "11등급 대비 10등급"이 아니라 "12등급이 됐어야 할 나와 10등급이 된 나"입니다.
| 회사 | 무사고였다면(12등급) | 사고 났을 때(10등급) | 체감 차이 |
|---|---|---|---|
| 롯데손보 | 70.0% | 88.0% | +25.71% |
| 하나손보 | 68.0% | 83.0% | +22.06% |
| 흥국화재 | 70.3% | 85.8% | +22.05% |
| MG손보 | 71.0% | 85.0% | +19.72% |
| DB손보 | 74.9% | 88.8% | +18.56% |
| 메리츠화재 | 74.9% | 88.6% | +18.29% |
| 삼성화재 | 71.0% | 83.0% | +16.90% |
| 현대해상 | 72.3% | 83.8% | +15.91% |
| AXA손보 | 75.0% | 86.9% | +15.87% |
| 한화손보 | 69.4% | 79.2% | +14.12% |
| KB손보 | 70.5% | 79.5% | +12.77% |
출처: 손해보험협회 공시실 「보험회사별 할인할증 적용률 현황」, 공시기준일 2026-08-23 — 공공기관/협회 공시
https://kpub.knia.or.kr/carInsuranceDisc/discountExtra/discountExtraList.do
※ 공시 적용률을 나눈 산술 계산값입니다.
역시 연 80만원을 내던 사람으로 환산하면, 체감 차이는 약 10만 2천원(12.77%)에서 약 20만 5천원(25.71%)입니다. 앞에서 본 3만 9천원~10만 2천원의 두 배쯤이에요.
사고를 낼 때와 안 낼 때, 회사 선택의 영향이 다릅니다
같은 등급인데 회사끼리 얼마나 벌어져 있는지 보면 흐름이 보입니다.
| 등급 | 최저 | 최고 | 편차 |
|---|---|---|---|
| 1등급(사고가 가장 많은 등급) | 172.8% (AXA손보) | 200.0% (MG손보) | 27.2%p |
| 11등급(최초 가입) | 73.0% (KB손보) | 82.4% (DB손보) | 9.4%p |
| 29등급(18년 무사고) | 30.0% (MG손보·흥국화재) | 32.9% (현대해상·AXA손보) | 2.9%p |
출처: 손해보험협회 공시실 「보험회사별 할인할증 적용률 현황」, 공시기준일 2026-08-23 — 공공기관/협회 공시
https://kpub.knia.or.kr/carInsuranceDisc/discountExtra/discountExtraList.do
무사고로 오래 버틴 최상위 등급은 어느 회사를 가도 거의 똑같습니다(2.9%p). 반대로 사고를 많이 낸 불량등급에서 회사 간 격차가 가장 크게 벌어집니다.
정리하면 이렇게 됩니다. 무사고를 유지하는 동안에는 적용률로 갈릴 게 별로 없고, 사고가 났을 때 회사 간 차이가 드러납니다. 다만 사고는 미리 알고 고를 수 있는 게 아니죠. 그래서 이 표는 "지금 옮겨라"가 아니라 "내 계약이 어떤 구조 위에 있는지 알아두자"는 용도에 가깝습니다.
11등급에서 접촉사고 한 번, 3년 동안 무슨 일이 생기나
한 사람을 끝까지 따라가 보겠습니다. 처음 자동차보험에 가입해 11등급이고, 연 보험료 80만원인 운전자가 주차장에서 접촉사고를 냈다고 가정합니다.
수리비가 300만원 나왔고, 가입할 때 물적사고 할증기준금액을 200만원으로 골라 뒀다고 할게요. 200만원을 넘겼으니 1점입니다.
갱신 1년차 — 등급이 10등급으로 내려갑니다
등급 적용률이 회사에 따라 4.94%~12.82% 오릅니다. 여기에 사고건수요율 할증이 별도로 곱해집니다. 그리고 사고가 없었다면 갔을 12등급을 못 갔으니, 체감으로는 12.77%~25.71%예요.
갱신 2년차 — 무사고여도 등급은 그대로입니다
금융위원회 원문은 이렇게 돼 있습니다.
"무사고시 매년 1등급씩 할인(단, 사고처리시 3년간 무사고여야 그 다음해부터 할인)"
출처: 금융위원회 보도자료 「자동차보험 경력인정기준 개선방안」, 2024-04-02 — 공공기관/규제기관
https://www.fsc.go.kr/po010103/82029
즉 "3년 뒤에 원래 등급으로 자동 복구"가 아닙니다. 사고를 낸 뒤에는 3년을 무사고로 채워야 그 다음 해부터 다시 1등급씩 할인이 시작된다는 뜻이에요. 어감이 꽤 다릅니다.
갱신 3년차 — 사고건수요율이 빠지기 시작합니다
사고건수요율은 직전 3년을 봅니다. 시간이 지나 그 3년 창에서 사고가 빠져나가면 이쪽 할증은 사라집니다. 등급 회복과 사고건수요율 회복은 서로 다른 시계로 움직여요.
갱신 4년차 — 이제 다시 내려가기 시작합니다
3년 무사고를 채웠으니 그 다음 해부터 1등급씩 할인이 재개됩니다.
금융위가 제시한 실제 계산 예시
금융위원회는 2018년 보도자료에 보험처리와 자비처리를 비교한 예시를 실었습니다. 현재 보험료 66만원, 물적사고 할증기준금액 200만원 이하 사고 1건인 경우입니다.
| 구분 | 1년차 | 2년차 | 3년차 | 3년 합계 |
|---|---|---|---|---|
| 보험 처리 | 800,800원 | 716,800원 | 716,800원 | 2,234,400원 |
| 비보험 처리 | 633,600원 | 610,200원 | 572,000원 | 1,815,800원 |
차액은 41만 8,600원입니다. 금융위는 "손해액이 70만원일 때는 보험처리가 유리, 30만원일 때는 불리"라는 판단 예시를 붙였습니다.
출처: 금융위원회 보도자료 「자동차 사고시, 보험료 인상분을 미리 체크해 보세요」, 2018-06-28 — 공공기관/규제기관
https://www.fsc.go.kr/po010101/73231
⚠️ 2018년 자료의 예시입니다. 지금 값이 아닙니다. 구조를 보는 용도로만 참고하세요.
자비처리와 보험처리의 갈림길은 대략 여기입니다. 3년간 늘어날 보험료 총액보다 수리비가 작으면 자비처리가 유리한 구조예요.
0.5점과 1점을 가르는 건 가입할 때 고른 금액입니다
같은 사고라도 점수가 0.5점이 될 수도, 1점이 될 수도 있습니다. 그 기준선을 계약자가 직접 고릅니다.
금융위원회 원문의 정의는 이렇습니다.
"물적사고할증기준금액: 보험가입시 계약자가 50, 100, 150, 200만원 중 선택한 금액"
"자기차량손해 1억 초과시 추가 1점"
출처: 금융위원회 보도자료 「자동차보험 경력인정기준 개선방안」, 2024-04-02 — 공공기관/규제기관
https://www.fsc.go.kr/po010103/82029
대물배상·자기차량손해로 나간 보험금이 이 금액을 넘으면 1점(1등급 할증), 이하면 0.5점(반 등급)입니다.
사고 내용별 배점은 이렇습니다.
| 담보 | 사고 내용 | 점수 |
|---|---|---|
| 대인배상 | 사망사고 | 건당 4점 |
| 대인배상 | 부상 | 상해급수에 따라 1~4점 |
| 자기신체사고 | — | 건당 1점 |
| 대물·자차 | 할증기준금액 초과 | 건당 1점 |
| 대물·자차 | 할증기준금액 이하 | 건당 0.5점 |
출처: 손해보험협회 자동차보험 종합포털 안내 및 서울경제 최정수 손해보험협회 소비자보호부장 기고(2023-06-24) — 공공기관/협회 + 언론 보도
https://carinfo.knia.or.kr/lmxsrv/adscSvc/adscSvcList.do
※ 금융위 보도자료는 이 배점표를 도표 이미지로 처리하고 있어, 규제기관이 텍스트로 공개한 원문은 확보하지 못했습니다. 손해보험협회 계열 자료 기준입니다.
0.5점짜리 사고는 등급이 통째로 한 칸 내려가는 게 아니라 반 칸 내려갑니다. 공시표에 나오는 F등급이 그 자리예요. DB손해보험 공시가 표기법을 정의해 두었습니다.
"Z(Zero) 등급 : 일반등급 / F(Five)등급 : 두 개의 일반등급(Z)의 가운데 등급 / P(Protection)등급 : 장기무사고 보호등급"
출처: DB손해보험 「자동차보험 할인할증적용률 공시실」 — 보험사 공시
https://www.idbins.com/pc/bizxpress/pb/ppb/dx/FWMAIV1543.shtm
그리고 0.5점은 쌓입니다. 작은 사고 두 번이면 1등급 할증과 같아져요.
할증기준금액을 얼마로 고르는 게 좋은지는 이 글에서 단정하지 않겠습니다. "200만원을 고르면 자차 자기부담금이 최소 20만~최대 50만원"이라는 설명이 널리 유통되는데, 규제기관 원문(금융위 보도자료)에는 이 연동에 대한 언급이 없었습니다. 보험사 안내 페이지에서만 확인됩니다. 확인되지 않은 걸 확인된 것처럼 쓸 수는 없어요.
이 표로도 알 수 없는 것 세 가지
공시표를 다 대조해도 남는 구멍이 있습니다. 정직하게 적어둡니다.
① 사고건수요율은 회사별로 대조할 수 없습니다.
손해보험협회 공시실이 회사별로 공시하는 건 할인할증등급 적용률뿐입니다. 할증의 나머지 절반은 비교할 공개 자료가 사실상 없어요.
② 6개 회사는 자사 공시 페이지를 직접 열지 못했습니다.
KB손보·DB손보·삼성화재·흥국화재·하나손보는 각 사 공시실 원표를 열어 협회 공시값과 대조했습니다. 나머지 현대해상·메리츠화재·한화손보·롯데손보·MG손보·AXA손보는 검색으로 직접 URL이 잡히지 않아 협회 통합표에서만 확보했습니다. 각 사 홈페이지 [공시실] > [자동차보험공시] > [할인할증등급] 경로로 들어가면 볼 수 있습니다.
③ 협회 공시표에 없는 회사가 있습니다.
협회 공시에 이름이 올라온 곳은 11개사(메리츠화재, 한화손보, 롯데손보, MG손보, 흥국화재, 삼성화재, 현대해상, KB손보, DB손보, AXA손보, 하나손보)입니다. 캐롯손해보험·카카오페이손해보험은 이 목록에 없었고, 왜 없는지는 이 페이지만으로 확인되지 않았습니다.
그리고 두 가지 단서가 더 있습니다.
- 시행일이 회사마다 다릅니다. 협회 각주는 "현행은 2025.1.1 이후, 변경은 2026.1.1 이후"라고 포괄 표기하지만, 실제로는 KB손보 2026년 6월 26일부터, DB손보 2026년 7월 16일 이후 책임개시 계약부터, 하나손보 2026년 1월 1일 책임개시 이후로 흩어져 있습니다. 요율이 바뀌는 시점 자체가 통일돼 있지 않아요.
- 삼성화재 수치는 협회 표와 자사 공시가 소수점에서 다릅니다. 협회 통합표는 삼성화재 행만 정수로 반올림해 싣고 있습니다(예: 1등급 179 vs 자사 공시 178.5). 정확한 값이 필요하면 자사 공시를 보세요.
출처: KB손해보험 https://www.kbinsure.co.kr/pop/CR302010003.ec / DB손해보험 https://www.idbins.com/pc/bizxpress/pb/ppb/dx/FWMAIV1543.shtm / 삼성화재 https://m.samsungfire.com/v2/html/publication/06/J_060_010_001.html / 하나손해보험 https://www.hanainsure.co.kr/w/disclosure/car/discountPremiumGrade — 보험사 공시
자주 묻는 질문
Q. 자동차보험 할증 3년 지나면 원래대로 돌아오나요?
A. 자동으로 원상복구되는 것은 아닙니다. 금융위원회 원문은 "무사고시 매년 1등급씩 할인(단, 사고처리시 3년간 무사고여야 그 다음해부터 할인)"입니다. 사고 이후 3년을 무사고로 채워야 그 다음 해부터 다시 1등급씩 내려가기 시작합니다. 다만 사고건수요율은 직전 3년만 보므로, 이쪽 할증은 3년이 지나면서 빠집니다.
Q. 내 자동차보험 할인할증 등급은 어디서 확인하나요?
A. 손해보험협회 자동차보험 종합포털의 「자동차 보험료 할인·할증요인 조회 시스템」에서 할인·할증 원인과 과거 보험금 지급·법규위반 내역을 조회할 수 있습니다. (https://carinfo.knia.or.kr/lmxsrv/adscSvc/adscSvcList.do)
Q. 사고 나면 보험료가 얼마 오를지 미리 알 수 있나요?
A. 각 보험사의 「자동차사고後 예상보험료 안내서비스」가 있습니다. 금융위원회가 2018년부터 전 손보사로 확대한 제도로, 보험처리를 했을 때의 향후 3년간 보험료 인상 수준과 보험처리를 하지 않았을 때의 보험료를 비교해서 보여줍니다. 가입한 보험사 홈페이지에서 이용할 수 있습니다. 다만 금융위 원문에도 "예상보험료 인상수준은 최초 조회 이후 다소 변동될 수 있어 실제 갱신보험료와 달라질 수 있음"이라는 단서가 붙어 있습니다.
Q. 자비처리가 나은지 보험처리가 나은지 어떻게 판단하나요?
A. 3년간 늘어날 보험료 총액과 수리비를 비교하는 게 기본 구조입니다. 금융위원회가 든 예시에서는 보험료 66만원 기준으로 3년 차액이 41만 8,600원이었고, "손해액 70만원이면 보험처리가 유리, 30만원이면 불리"라고 판단 예시를 붙였습니다. 다만 이 숫자는 2018년 자료라 지금 값이 아닙니다. 위의 예상보험료 안내서비스로 본인 계약 기준 값을 뽑아 비교하는 편이 정확합니다.
Q. 물적사고 할증기준금액은 50만원과 200만원 중 뭘 고르는 게 좋나요?
A. 이 금액을 넘는 사고는 1점, 이하는 0.5점이 됩니다. 금액을 높게 잡을수록 같은 사고가 0.5점에 머물 가능성이 커집니다. 다만 자기부담금과의 연동 관계는 규제기관 원문에서 확인하지 못했고 보험사 안내에서만 확인돼, 이 글에서는 단정하지 않습니다. 가입 상담 시 약관 기준으로 확인하시는 편이 정확합니다.
Q. 3년 넘게 자동차보험을 안 들었다가 다시 가입하면 등급이 어떻게 되나요?
A. 현행 기준으로는 계약 종료일로부터 3년이 지나 재가입하면 최초 가입자와 같은 11등급이 일률 적용됩니다. 금융위원회 보도자료의 예시는 "29등급(기존보험료 30만원)과 1등급(기존보험료 200만원)이 재가입시 모두 82.8만원 부담"이라고 지적합니다. 이에 대해 금융위·금감원·보험개발원은 2024년 4월, 우량 등급(15~29등급)은 前계약 등급에서 3등급만 할증하고 多사고자(1~8등급)는 8등급을 적용하는 개선방안을 발표했습니다. 다만 실제 시행 시점은 이 보도자료에서 확인하지 못했으므로 현재 적용 여부는 가입 시 확인하세요. (https://www.fsc.go.kr/po010103/82029)
Q. 무사고면 최대 얼마까지 할인되나요?
A. 최저 적용률은 30%이고, 여기에 도달하려면 무사고 18년이 필요합니다. 2017년 1월에 최고할인률 도달기간이 17년에서 18년으로 늘면서 29등급이 신설됐습니다. 장기무사고 보호등급(29P)이 된 가입자는 사고점수 1점 이하 사고에서는 등급 할증이 없고, 2점 이상이면 최초 1점을 뺀 나머지 점수로 할증을 계산합니다. (출처: DB손해보험 공시실 — 보험사 공시)
갱신 전에 확인해볼 것 두 가지
이 글의 결론은 "어느 보험사로 옮겨라"가 아닙니다. 협회가 직접 붙여 놓은 경고문대로, 적용률이 낮다고 보험료가 싼 건 아니니까요.
대신 확인할 수 있는 게 두 가지 있습니다.
하나, 내 등급과 할증 원인을 먼저 봅니다.
손해보험협회 자동차보험 종합포털의 할인·할증요인 조회 시스템에서 내 등급이 왜 그렇게 됐는지 확인할 수 있습니다.
https://carinfo.knia.or.kr/lmxsrv/adscSvc/adscSvcList.do
둘, 사고가 났다면 보험처리 전에 예상보험료부터 조회합니다.
가입한 보험사의 「자동차사고後 예상보험료 안내서비스」에서 향후 3년치를 비교해 보고, 수리비와 견줘 보면 됩니다. 갱신이 30일 이내로 다가왔다면 손해보험협회 「보험다모아」에서도 갱신보험료를 확인할 수 있습니다.
그리고 오늘 본 표 자체가 누구나 열 수 있는 공개 자료입니다. 궁금하면 직접 보세요.
손해보험협회 공시실 「보험회사별 할인할증 적용률 현황」
https://kpub.knia.or.kr/carInsuranceDisc/discountExtra/discountExtraList.do
"1등급 할증 7%"라는 한 줄 뒤에 11개의 다른 숫자가 있었습니다. 그게 이 글에서 확인한 전부이고, 나머지 절반(사고건수요율)은 아직 아무도 나란히 보여주지 않습니다.
이 글이 도움이 되셨다면 다음 글에서 또 뵙겠습니다.
참고한 자료
공공기관/규제기관
- 금융위원회 보도자료 「자동차보험 경력인정기준 개선방안」, 2024-04-02 — https://www.fsc.go.kr/po010103/82029
- 금융위원회 보도자료 「자동차 사고시, 보험료 인상분을 미리 체크해 보세요」, 2018-06-28 — https://www.fsc.go.kr/po010101/73231
공공기관/협회 공시
- 손해보험협회 공시실 「보험회사별 할인할증 적용률 현황」, 공시기준일 2026-08-23 — https://kpub.knia.or.kr/carInsuranceDisc/discountExtra/discountExtraList.do
- 손해보험협회 자동차보험 종합포털 「자동차 보험료 할인·할증요인 조회 시스템」 — https://carinfo.knia.or.kr/lmxsrv/adscSvc/adscSvcList.do
법령
- 보험업법 제176조(보험요율 산출기관) — https://casenote.kr/법령/보험업법/제176조
보험사 공시
- KB손해보험 「자동차보험 할인할증 등급별 적용율 안내」(2026년 6월 26일부터) — https://www.kbinsure.co.kr/pop/CR302010003.ec
- DB손해보험 「자동차보험 할인할증적용률 공시실」(2026년 7월 16일 이후 책임개시 계약부터) — https://www.idbins.com/pc/bizxpress/pb/ppb/dx/FWMAIV1543.shtm
- 삼성화재 「할인할증등급」(현행 2026.1.16 / 변경 2026.2.21부터) — https://m.samsungfire.com/v2/html/publication/06/J_060_010_001.html
- 흥국화재 「자동차할인할증등급」 — https://www.heungkukfire.co.kr/FRW/announce/carGongsiDiscountExtraCharge.do
- 하나손해보험 「자동차보험공시 — 할인할증등급」(2026년 1월 1일 책임개시 이후) — https://www.hanainsure.co.kr/w/disclosure/car/discountPremiumGrade
언론 보도 (집필자는 손해보험협회 임원)
- 서울경제 「차 사고나면 보험료 오르나요? …'이것' 모르면 손해봅니다」, 2023-06-24 — https://www.sedaily.com/NewsView/29QZ8P88O6
※ 이 글은 특정 보험사를 추천하거나 가입을 권유하지 않습니다. 등급별 적용률은 보험료를 결정하는 여러 요율 요소 중 하나이며, 실제 보험료는 본인의 가입 조건으로 산출해 비교해야 합니다.
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